О доходности вкладов и стоимости кредитов

Вклады, депозиты, кредиты

Сбербанк играет ставками

Когда банки повышают ставки по вкладам, мы привычно радуемся, а когда за этим следует вполне логичное повышение ставок по кредитам — огорчаемся.
Но, как правило, эти два события у одного и того же банка заметно разнесены во времени, и поэтому большинство простых вкладчиков не сопоставляет  рост доходности вкладов с удорожанием кредитов.

Как известно, из любого правила бывают исключения.
Вот Сбербанк 17 октября заявил о повышении минимальных ставок по потребительским кредитам на 1–2 процентных пункта (п. п.). А за пять дней до этого он же повысил ставки по вкладам на 0,15–0,5 п. п., но их рост оказался разным — максимальное повышение доходности депозитов в четыре раза меньше, чем максимальный же рост ставок по кредитам, и вдвое меньше нижней границы диапазона.
То есть банк изящно увеличил спред между привлечением и кредитованием, а значит, и свою маржу в будущем.
При этом удорожание кредитов произошло вовсе не от жадности, это, по версии банка, абсолютно фактически вынужденный шаг

— «следствие адаптации к текущим рыночным условиям, в том числе с учетом увеличения ставок по вкладам и роста ключевой ставки ЦБ».

Каких-либо других вполне логичных причин банк не привел, а мог бы, чтобы разница не столь бросалась в глаза.
Ведь в ставки по кредитам банки закладывают не только фондирование, но и риски, которые, по оценке банка, могли бы теоретически вырасти.

В то же время вклады и кредиты не одинаково влияют на доходы банка.
Ставки по депозитам жестко зафиксированы, а вот с кредитами банк может играть.
Они не являются фиксированными, сам Сбербанк в отношении каждого заемщика индивидуально устанавливает ставку, используя риск-ориентированный подход.
То есть декларируемую минимальную ставку могут получить единицы, а большинству кредит обойдется ближе к максимуму.
В итоге на практике разница между ставками по кредитам и депозитам может оказаться еще больше заявленной.

Увы, мы этого никогда не узнаем, но через какое-то время сможем порадоваться очередному рекорду крупнейшего российского банка по прибыли, ведь и мы сами  ему в этом немного поможем.

Ксения Дементьева

Оставьте первый комментарий на "О доходности вкладов и стоимости кредитов"

Оставить комментарий

Парапланеризм на дальневосточном гектаре
История одного полета

Парапланеризм на «дальневосточном гектаре» уже не фантастика Участник программы «Дальневосточный гектар» Алексей Вязьмин рассказал нам свою историю развития парапланерного клуба...

Закрыть